调整业务结构落实“一行一品”
---MM支行落实“一行一品”的调研报告
由于受国际经济金融环境恶化、国内金融宏观调控政策的影响，各金融机构贷款额度收紧；
银行贷款吃紧、优惠利率难觅、融资成本提高，很多企业尤其是中小微型企业、个人创业者均感受到了从银行融资的困难。随着金融同业竞争不断加剧、利率市场化进程不断提速、直接融资市场不断放开，我行“调整业务结构、落实‘一行一品’”已成为当务之急。去年总行适时推出一行一品战略，是着力解决中小企业及个人创业融资难问题的有力举措。为了进一步改进和提高我行创新服务，推进金融产品、服务和渠道等创新，支持和推进芙蓉合作银行“五化三型”建设步伐，我支行根据本辖区内的行业分布等实际情况，组织开展了一次对辖内信贷业务及中小微型企业、个人创业者的金融服务调研活动。本次我支行调研主题是研究如何落实总行一行一品战略，主要研究了本辖区内南湖灯饰城灯饰物流的现状与发展。现将相关情况报告如下：
一、我支行现有信贷投向及结构情况
1、从信贷总量上来看，增量实现了小幅增长。
今年以来，我支行进一步调整和优化信贷结构，加大信贷营销力度，信贷营销实现了稳步增长。截止2012年12月31日止，我支行贷款总数 392 户，12月末贷款余额78626万元，较年初增加4142.77万元。
2、从信贷投向及投量来看，结构逐步优化。
今年以来，我支行立足于“三农”，加大了对农户、农村工商业的信贷投放，按借款人所属行业来划分，信贷投放最大的三个行业为建筑业、批发及零售业、制造业，贷款余额 65596.7万，占比83.4%；
分别投放信贷资金12892.3万、47164.4万、5540 万，占比分别为 19.65%、59.98 %、7.04%。
在信贷投量结构上，单户余额在500万元以上的贷款总计40482万元，占贷款总额的 51%。我支行十大户贷款总额为23474万元，占支行贷款总量的30%最大单户贷款余额3500 元，占贷款总量的4%。
3、从贷款期限结构变化来看，我支行信贷期限结构进一步趋于合理。
2012年以来，我支行短期贷款占比有所增加，信贷期限结构进一步趋于合理。从存量看，中长期贷款余额9296万元，占全部贷款余额的12%，比年初下降6个百分点；
短期贷款余额32645万元，占全部贷款的42%，比年初提高1个百分点。从增量看，短期贷
1款新增9155万元，占全部贷款增量的比重为50%，比年初提高3个百分点；
中长期贷款新增9038万元，占贷款增量的50%，比年初提高4个百分点。
二、我支行创新产品业务发展现状
目前我支行信贷业务主要依靠的仍是传统性业务，创新产品主要由总行研发自上而下推出，在落实总行一行一品战略方面暂未取得突破；
从推出较早的创新业务来看，如创业循环贷、小额商贷、融建通、帐通宝、仓质宝、联商宝、个人住房按揭贷款等，目前做得也不理想，只有创业循环贷和小额商贷已开办，其他几个品种还正在营销中，我行以上创新产品在银行同业竞争中并无优势可言。
三、当前我行金融创新服务存在的差距
1、电子化建设步伐、科技创新滞后。随着计算机网络技术的发展，高新信息技术已成为金融业核心竞争的重要因素。目前，我行与其他商业银行相比，在电子化应用、信息技术应用方面存在较大的差距。由于电子化、尤其是网络化科技建设落后，造成了在竞争中的被动局面，在很大程度上制约了业务的发展。因此，加快电子化建设和金融科技创新步伐，提高金融服务水平，已成为我行发展的当务之急。
2、产品特征缺乏本土化、差异化，实际操作性不强，既抑制了营销人员推销新产品的热情，客户的接受度也较低。
3、营销人员存在惯性思维，固有的传统营销模式所形成的思想习惯不利于创新产品的推广和拓展。多数人员在业务开发中缺乏居安思危，对创新的内涵认识不够，没有深刻认识到它这种与时俱进的科学内涵，更没有认识到创新就是重要的实践活动，把创新看成“标新立异”、看成形式主义。
四、创新业务的对策和建议：
1、加快电子化建设步伐、加大科技创新力度，以科技创新，促进产品服务创新。首先要争取早日实现业务网络化运作，提高金融服务效率。尽早开办各种代理业务、自助银行业务、网上银行服务、个人理财业务等，为客户提供个性化、更方便、更快捷的服务，提高我行的金融服务竞争力。二是要加强管理决策信息系统建设，把大量的纷纭复杂的业务数据经过过滤筛选、加工处理，并将其最终集中存放到一个数据仓库中，为各级管理决策者及时掌握业务发展情况提供准确的决策依据。三是加快办公自动化系统建设，提高办公效率。开发诸如档案管理子系统、秘书子系统、信息宣传子系统和个人办公子系统等，实现管理工作的网络化运作。
2、建立创新人员的岗位职责制度，明确产品创新开发、研制、管理等方面的要求，将要求详细划分到每个岗位上，要让创新人员及营销人员清楚自己的职能范围，转变思想观念，将创新产品和风险控制相结合，这就要求创新人员多参与市场营销、实践，充分把握市场风险点，开发出符合本地特色、差异化特色、实际操作性强的创新产品。
3、在创新产品的开发设计阶段，应遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则进行产品研发，应注意创新产品适应现代科技和网络社会的发展以及在法律法规许可的范围为客户提供一揽子组合式创新产品服务。在产品运用期间应注意跟踪调查和完善服务，对客户的建议和投诉建立有效的接纳渠道和处理程序，这样才能使创新产品永远充满发展活力。
4、应建立产品创新后勤保障机制。在人、财、物等资源配置上给予相应的倾斜，确保产品创新部门必要的资源供给和正常运转，使其始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。
5、建立内部创新激励机制，努力培养和吸取金融创新专业化人才，使每一个员工充分发挥才智，为创新工作做出更大的贡献。
五、我支行为落实“一行一品”、针对辖区内南湖灯饰城灯饰物流的现状与发展情况的调研及建议：
1.南湖市场的优势与劣势：
三湘南湖大市场灯饰城 目前一跃成为湖南省最大的灯饰专业市场之一， 面积也由原来的6000平方米发展 到今天占地120亩、经营面积5.2万平方米，店铺数量发展到了300余家。三湘南 湖大市场灯饰城创建于1996年， 其前身为1996年9月8日诞生的长沙市南湖灯饰市场，这是湖南省及周边省份为率先整合灯具、石材零散经营格局而建立的专业大 市场。从市场开业至今15年来，三湘南湖大市场不仅维持着后来者无法撼动的优 势地位，更在发展过程中得到了雷士、三雄·极光、飞利浦、TCL 等百余个品牌 的鼎立支持和入驻，在湖南省形成了一个模范市场引路人的形象。现代物流业有 所发展，但总体来看，目前尚处于起步阶段，与国际物流业发展趋势及经济发展 的需求比，还存在不少的差距。
南湖灯饰城至今没有建立一个大型的同时提供仓储的物流公司， 无法对灯饰进行统一的仓储、运输、配送等管理。所以，若要解决这种问题就必须 要在南湖灯饰城旁边建立一个大型的仓储中心，集仓储、配送于一身的灯饰物流 体系。这样就更有利于灯饰
城的灯饰的流通。图中因为盛缘超市旁边有过多的居 民住房对建设的成本要求过高，所以仓储中心的选地可以选在盾华灯饰。可以将 盾华灯饰和南湖灯饰城合二为一。建立更大的灯饰城，以便建立仓储中心，进行 有效的管理。
另外灯饰城代收货款也存在较大问题。在代理商和零售商之间存在着代收货款这一环节。而且南湖市场商户融资成本提高，很多企业尤其是中小微型企业、个人创业者均感受到了从银行融资的困难也是制约南湖市场发展的瓶颈之一。截止至2012年12月31日我行在南湖灯饰城的市场占有率约为23%，还有很大一部分市场有待挖掘、开发。
六、开办“火星灯饰贷”的构想及建议：
湖南三湘南湖大市场已被列为长沙2013年提质改造的重点市场之一，凭借政策倾斜的契机，针对南湖灯饰城的实际情况，我行可以针对市场的特殊性，开办独具我行特色的“火星灯饰贷”。对于缺乏流动资金的灯饰城商户，我行可针对代理品牌，分批次分区域集中授信，提供统一仓储监管库存抵押贷款，商户联保贷款，小额信用贷款等方式办理独具我行特色的“火星灯饰贷”。
从调查情况来看，物流公司催收货款基本上都不及时，甚至存在扣留货款的情况，这种弊病对 物流公司的信用额度及公司的长期发展都会产生不利的影响， 甚至会给代理商和 零售商造成资金周转困难的问题。所以建议物流公司重视这一环节，尽量加快资 金周转的速度以方便灯饰行业的经济快速发展，我行针对这一问题，可以在灯饰城推广办理移动POS机等收单业务或与厂商合作开立收款账户等方式解决这一问题。
另外，我们MM支行可与湘湖管理局合作，引进有实力的物流公司和仓储公司合作，建立企业、银行、物流公司仓储公司三方合作关系，办理由专门仓储公司监管的库存抵押贷款，厂商银贷款、签发银行承兑汇票等。
银行MM支行
二0一三年一月八日
个人信贷调研报告
个人信贷调查报告
个人客户信贷业务调查报告模板 ×××个人经营贷款调查报告模板
客户×××，拟采取××担保方式，向我行申请个人经营贷款××万元，期限为××个月，利率执行基准利率上浮%，还款方式为×××，具体情况如下：
一、借款人基本情况
主要包括借款人及其配偶的年龄、职业、学历、从业时间、资产情况、现有融资情况、信用记录、个人品行、有无不良嗜好、信用等级等。
二、经营实体经营情况及还款来源
主要包括经营实体名称、性质、注册资本、成立时间、法人代表、股东构成、经营范围、主营业务、开户银行、近期的经营发展状况（重点是分析经营实体近期年度的生产、销售、市场及经营利润等主要财务指标的完成情况，资产负债的增减变化情况及原因，存货、应收账款和其他应收款、应付款变化情况等），历史经营业绩、经营实体现有融资情况及还款来源、货款归行及我行占比等。
分析借款人个人以及经营实体银行账户至少6个月经营收入流水，判断银行流水的变化是否与其经营发展情况相一致。
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个人信贷调研报告
通过对企业经营状况、财务状况及其他还款来源的分析，判断客户及经营实体生产经营是否正常，有无稳定的收入来源，足够的偿债能力和还款能力。
三、贷款担保方式
1、以房产抵押的，须对抵押物情况进行分析，包括抵押物位臵、性质、年限、用途、市场价值、处臵变现能力、抵押成数等。未提供土地证的，须至土地管理部门核查土地性质及分割抵押情况，并提供核查证明或在调查报告中注明；
2、以保证担保的，须对保证人资产、负债、担保能力（含我行对担保公司授信及可担保余额等）情况进行分析。
以质押担保的，须对质物权属、到期日、质押成数等进行分析。
通过对担保方式和担保能力的分析，判断第二还款来源的真实性和可靠性；
四、贷款用途
通过对交易合同（如果是生产经营以及商贸类实体，须提供分析上下游交易合同情况；
如果是某品牌代理商需提供相应的证明材料）等用途佐证、受托支付协议等资料的分析，明确贷款的用途、交易对手名称、开户银行、支付方式等，采取自主支付的，须注明原因。
五、本笔贷款有利条件及风险因素分析
主要包括本笔贷款的优势、风险因素及防范措施等
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个人信贷调研报告
六、综合评价。主调查人和第二调查人要根据调查情况，分别在pcm2014系统中签署调查意见，主要包括贷与不贷、贷款金额、期限、利率、成数、还款方式、支付方式等。
特别说明：我行贷前调查人员已按信贷管理的有关规定，履行了贷前尽职调查的责任与义务，并对所提供贷款资料的真实性、完整性、准确性负责，无其他应报未报事项。
主调查人（签字）：电话：
第二调查人（签字）：电话：
年月日
撰写调查评估报告的思路及其意义
无论是银行贷款还是企业融资，撰写调查评估报告（或项目计划书）是非常重要的一个环节，其意义并不仅仅在编写文字的本身，而是通过撰写此报告书向对方传递一个项目存在和可信性价值的信息。因此，作为银行的客户经理，实质上扮演的是一个投资银行中项目经理的角色，其本质上的区别是被动地服务和主动地引导。作为项目经理不仅需要具备良好的金融素养，还需要掌握企业运营的基本规律，对产品和市场有敏感的判断，这些都将成为每位项目经理对项目进行调查的重点，也会在报告书中反应出来，以便为决策者提供判断的依据。从金融本身来讲，资金的安全性是第一位的，其次才是回报率，这也就是我们为何需要通过抵押、担保、保证等手段来作为贷款的必
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要条件。但仅有上述条件并不能就说明项目的本质，这也就是调查报告的另一层意义，通过调查，我们需要确切掌握企业（项目）的情况如何，简单来讲，也就是我们需要了解融资的企业（项目）是不是赚钱，如何赚钱！
编制调查评估报告大致可由如下方面构成：
1.项目概要（总论）
这是最重要的一部分。概要部分需要把重要的所有信息汇集起来，一般要包括：机构的背景信息、使命与宗旨；
项目要解决的
问题与解决的方法；
项目申请方的能力和以往的成功经验，等等。
2.项目背景、存在的问题与需求
在这一部分，需要详细介绍存在的问题以及为什么要设计这个项目来解决这些问题。要充分地说明问题的严重性与紧迫性，最好能提供一些数据，这样不但可以充分地说明问题，同时还能表明你对这一项目的了解。要说明项目的起因、逻辑上的因果关系、受益群体及其与其它社会问题之间的关联等。
一般来讲，这一部分包括以下主要信息：
*项目范围（问题与事件、受益群体）；
*导致项目产生的宏观与社会环境；
*提出这个项目的理由与原因；
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*其它长远与战略意义；
3.目标与产出
在这一部分中要详细地介绍项目计划、项目的总体目标、阶段性目标与任务，以及各目标的评估标准。总体目标是一个长期的、宏观的、概念性的、比较抽象的描述。由总体目标可以分解成一系列具体的、可衡量的、可实现的、带有明确时间标记的阶段性目标。对目标的陈述一定要非常清楚。最重要的是，制定的目标要切合实际。在项目完成报告里看到的是：项目实际上实现了这些既定目标。
4、受益群体
在这一部分中，要对项目的收益群体做一个更加详细的描述。有必要时，还可以把收益群体分为直接受益和间接收益群体。比如一个残疾人服务机构，其直接收益群体是残疾人群，间接收益群体则是他们的家庭，甚至是整个社会。
5、解决方案与实施方法
这里需要介绍如何达到目标，即采用什么方法、开展什么活动来实现这些目标。
在说明方法时，要特别说明这种方法的优越特性。可以同时列举出其它相关的方法，并对它们进行比较，还可以引用专家的观点和其它失败或成功的案例，等等。总之，要充分说明选择的方法是最科
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学、最有效、最经济的。同时，也要说明机构在采用这种方法时，也存在一定的风险与挑战。
此外，还要提到为了执行这一解决方案，都需要那些条件与资源，包括：谁？在什么时候？使用什么样的设备？做什么样的事情？做这些事情的人要具备什么样的能力与技能等。最好能在附件中详细描述一下主要工作岗位的职务要求。
6、项目进程计划（时间表）
在这一部分中，要详细地描述出各项任务的先后顺序以及起始时间。可以用一个带有时间标记的图表来表示，这样，就可以一目了然地告诉我们融资企业“在什么时候做什么”，以及各项活动之间的关联与因果关系。
7、项目组织架构
在这一部分中，要描述为了达成上述目标，需要什么样的执行团队和管理结构。执行团队应包括所有项目组成员：志愿者、专家顾问、专职人员等。他们与这个项目相关的工作经验、专业背景、学历等也非常重要。执行团队的经验与能力往往在很大程度上决定了项目的成败。
另外，还要明确项目的管理结构。应该明晰地写出项目总负责人、财务负责人及其它各分项目的负责人。如果是两个或多个机构合作完成一个项目，还要说明各机构的分工。
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工作流程也要很清楚，要说明各项工作的先后顺序、逻辑关系等。
8、费用、预算与效益
这一部分所要提供的决不仅仅是一个费用预算表（当然，预算表也是很重要的，可以把它放在附件中），而是要叙述和分析预算表中的各项数据、总成本与各分成本，包括人员、设备的费用等。其中，人员经费类别可以包括工资、福利和咨询专家的费用；
非人员经费类别可以包括差旅费、设备和通讯费等。如果已经有了
一部分资金来源，也要注明。而且，要很明显地写出你还需要总数为多少的经费上的支持。
上面提到的是投入，还有一个很重要的部分是产出的效益。另外，与项目相关的财务与审计方法也要在这部分中提到。
9、监控
监控是项目实施过程中非常重要的部分，不仅是银行机构进行监控，企业内部监控的执行机构与人员（可以是理事会、资助方或其它第三方机构）、监控任务等都应该写在项目计划中。项目的实施方法是资助方评判是一个非常重要的因素。
监控报告应该包括：项目的进展与完成情况、原定计划与现实状况的比较、预测未来实现计划的可能性等。这部分也是我们作为贷后检查的重要依据和评判标准。
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10、附件
比如：机构的介绍、年报、财务与审计报告、名单、数据、图表等。
信贷调查报告(农户贷款)[准制式] 关于张三申请贷款的调查报告
为防范贷款风险，应贷户申请，信用社工作安排，2014年*月*日本社组织由
分管信贷主任***、信贷员***到贷户张三家中及实际经营场所---江苏**批发市场进行现场调查。调查情况汇报如下：
一、基本情况：
张三，男，1975年3月3日出生，**镇**村**组人，经营哈哈哈牌奶饮料加工销售，厂址在江苏**批发市场，个人经营能力强。其家庭成员6人，为夫妇2人、父母、妹妹和1个小孩。其父亲、妻子在**协助经营，母亲一人在**老家。手机####,固话8888888 二、张三个人资产：
张三个人资产总额为298万元，其中老家房产一幢8万元，生产地：**机7台，价值80万元，灌装流水线投资25万元，其它机械价值45万元，原材料20万元，存货为成品60万元左右、半成品20万元左右，应收账款40万元。
负债总额:欠料款9万元。
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个人信贷调研报告
个人净资产：289万元。
三、生产经营情况：
**市经营奶饮行业的同类厂家共四家，张三为首家也是最大一家经营此类产品的厂家，张三经营\"哈哈哈\"牌牛奶饮品，有高中低三个等次。厂内工人63人，每日24小时满负荷运行，年工作日在300天以上，月销售额100万元左右，盈利水平在20%左右，即年销售额960万元，盈利192万元左右，其中：用于房租开支8万元，电费16万元，工人工资50万元左右，其它开支10万元左右，因其在**市工业园内经营，工商税收等由工业园统一管理，每月只缴纳1000元，其纯利润98万元。产品销售渠道主要为当地批发市场和全国各地批发客户，所经营产品有市场，经营状况良好。
四、申请借款金额及用途：
张三申请贷款50万元主要用于扩大投资，再上一套灌装生产线产销售项目，投资地为**市，此类产品销量看好，其经过考察，该产品有开发潜力，并可辐射周边。
五、资金结算：
张三经营产品资金回笼较为稳定，使用本社贷款均能及时现金偿还，按照其目前经营状况，所申请贷款可在一年内本息结清，结算状况良好。
六、所提供担保状况分析：
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个人信贷调研报告
根据张三申请，拟提供自然人担保共15人，其中林冲、邱处机2人为教师，其余11人小李飞刀、小龙女、张飞、杨康、武松、潘金莲、孙二娘、猪悟能等,分别经营刀业、服装业、兵工厂、养殖老虎、桑拿洗浴、食品批发销售、餐饮、健身减肥等，他们在本地信誉良好，无不良借款记录，担保状况较好。
七、信等级评定结果 1、资产负债率3%；
2、家庭人均年纯收入13万元；
3、近三年固定资产逐年增长；
4、担保状况较好；
5、借款人生产经营状况良好，与本社所发生存贷业务，无不良信用记录。
资信评定结果为优秀。(对照五级分类标准,初认定此户贷款为正常类贷款) 经我社会办小组讨论研究，认为该户信用好，具备到期还本付息的能力，请联社领导审核。
调查人:****** 真诚信用社 2014年*月**日
（适用个人生产经营性贷款）
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河南省农村信用社信贷业务调查报告 客户名称：
业务品种：
金额：
期限：
担保方式：
调查单位：
声明与保证
我们在此声明与保证：此报告是按照省联社有关规定，根据借款申请人提供的和本人收集的资料，经我们审慎调查、核实、分析和整理后完成的。报告全面反映了客户最主要、最基本的信息，我们对报告内容的真实性、准确性、完整性及所作判断的合理性负责。
调查经办人签字：
调查主责任人签字：
年月日 实践报告
刚刚进入信贷部门与之前的岗位跨度还是很大的，通过领导的教育关心，同事的帮助指导和我个人的自学努力下，通过阅读相关书籍、解读文件规章，我很快渡过了起初的不适应，迅速地融入到现在
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的岗位角色中。实习期间跟随同事做了一些宣传，贷前调查，受理，简单的表格制作和贷后调查，让我对信贷部门有个更进一层的认识。
宣传是广告的一种形式，目的是让更多的人了解邮政储蓄银行的信贷业务，是一种很有利的渠道，通过走访门店，张贴海报，分发宣传页等方式，让更多的人知道，了解，并且接受我们的信贷业务。灵活，准确的与客户进行沟通，让客户感觉一切是从客户利益出发，了解他们的需求与困难，有技巧的进行渗透于沟通。
以其中一个调查案例为例进行进一步了解。
贷款申请人为杜某，申请抵押贷款，客户经营一家砂轮厂，有两个女儿都在上小学，没有其他家庭负担，经与邻居核实客户所说属实。家庭资产：全款购买商品住房一套；
通过客户及配偶口述、查询个人征信以及其他方式交叉验证，客户无其他负债情况，与客户口述情况相符。进销渠道、结算周期和淡旺季情况通过客户及相关人员口述、相关单据（进销单据）、实地调查，借款人经营年限：7年，客户长期的经营积累了稳定的上、下游客户，有着良好的合作关系。
进行担保物分析，担保物为个人房产，所处地段较好，拥有较高的使用价值，变现能力较好。客户的个人征信记录为正常类，信用记录良好，无不良记录。风险点分析：1.客户由于自身失误导致销售额下降；
2客户产品大幅贬值或成本大幅上涨等导致销售额下降。3.发生
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不可抗力的自然灾害及人为因素，如洪水、地震、战争等导致抵押物损毁。
授信结论分析过程及需落实条件：借款人经营状况稳定，第一还款来源较好，抵押物价值较高，借款人符合我行商务贷款要求，综上所述，建议为借款人杜丽授信额度为11万元，额度支用期为5年，额度内单笔贷款最长期限5年，抵押
率为70％，利率为基准利率上浮30％，采用等额本息还款法，落实条件：1、办理房产、土地抵押登记后取得他项权证后额度生效；
2、贷款支用时需选择银行自主支付方式。
通过实地调查，我认识到了贷款的真实性很重要。一定要到借款人的家里和实际经营地点看一看，看看借款人的房子、生产设备、实际运转情况。查看借款人的生产经营证件。查看借款人的生产设备数量、账本，生产购销状况，成本支出和盈利结构要了解，生产的采购渠道、销售渠道要了解，最好了解借款人生产的上游供应商和下游销售对象，打电话了解借款人和他们的往来情况以及评价。查看借款人的自有资金情况和在银行信用社的存取记录。要了解借款人借款用途的真实性。了解借款人家庭成员状况尤其是他们的健康、收入等情况，估算借款人的家庭总收入和总支出。也同样有利于表格制作的详细性和精准性。
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个人信贷调研报告
加强自身的业务理论学习，进一步提高业务水平和能力。业务素质有待提高，对银行业工作的认识还处在较肤浅的阶段，对各类报表的来龙去脉，对银行业的数字分析能力还不够。我将努力克服自身的不足，在邮政储蓄银行领导的正确领导下，在自己的本职岗位上，一定爱岗敬业，开拓创新，为完成将来一年的各项目标任务作出自己积极的努力。
房地产信贷风险的调查报告 民生银行信贷调查报告 小额贷款信贷调查报告 对信贷购车市场的调查报告 信贷员个人述职报告
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汽车信贷产品调研报告
调研时间：9月7日
调研人员：
调研地点：深圳建达成二手车、锦坤二手车、红彤别克
为了了解公司周边汽车贷款市场情况，有效推动我司车贷业务的开展，我们对建达成二手车、锦坤二手车、红彤别克进行了调研，现形成调研报告。
在深圳市场，汽车信贷模式及汽车信贷品种按放贷主体分，主要包括汽车金融公司、银行和担保公司三大类。第一类以上汽通用、一汽集团为代表；
第二类以五大商业银行为代表；
第三类以中融信担保公司为代表。
一、新车信贷产品
从调研的情况上看，新车市场内的车贷方案及优惠措施较多，模式成熟，市场竞争对手多。目前市场上，各家银行与汽车经销商的合作中推出自己的产品，比如红彤与汽车厂商合作推出厂商贴息的贷款产品；
招行与汽车经销商合作推出的第一年免息贷款等等。
1、借款人准入条件
借款人一般要求深圳户口或在深购房，无深户深房的需办居住证，并由第三人（深户深房）担保。
2、贷款成数
新车最高贷款总额不高于汽车价格的70%
3、贷款发放方式
办完抵押手续及签订合同后，贷款一般由银行直接支付给汽车经销商，由经销商通知客户提车。
4、营销模式
（1）直客式。针对银行现有客户。
（2）间客式。与汽车经销商合同，通过经销商的汽车销售人员进行业务营销，易于获取客户，目前无论银行传统的汽车消费贷款业务还是信用卡分期购车业务，均主要依托经销商渠道进行业务营销。
5、保险：要求对方在指定保险公司购买车辆全保，第一受益人为发放贷款的金融机构。
二、二手车信贷产品
二手车市场内的车贷则显得相对混乱，目前金融机构相对于二手车贷款审批标准较严格，符合二手车市场贷款条件数量不多。二手车不同于新车，价格统一，100辆旧车可能是100个样，除了二手车本身车况、机件自然老化及损耗程度等因素之外，消费者购买之后，新车频频降价也对该车价值影响很大，因此二手车价格评估环节上风险较大，通过调高评估价格提高贷款金额已是二手车贷市场公开的秘密。由于价格评估客观性、公正性差，且金融机构对于如何确定车辆价格缺少相关专业人才，某些银行推出的二手车贷业务则选择与担保公司合作，这样一来，加上担保费、评估费及其它费用，转接到客户的综合成本较高。
以建成达二手车的售价为9.8万马3的二手车为例，贷款5万元，需交所谓按揭费6500元（评估费1500元、律师费1500元、担保费3500元），利息由中国银行按月利息6厘/月收
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1、借款人准入条件
借款人一般要求深圳户口或在深购房，无深户深房的需办居住证，并由第三人（深户深房）担保。
2、贷款成数
二手车的贷款成数5-7成，建达成二手车贷款额度为车辆成交额的50%，销售人员表示二手车可以通过提高汽车评估价来提高贷款成数。
3、营销模式
选择经营较规范的二手车专业交易市场、具备专业资质的第三方专业汽车鉴定评估公司及保险公司、担保公司合作。
4、保险：要求对方在指定保险公司购买车辆全保，第一受益人为发放贷款的金融机构。
三、汽车信贷产品比较
四、招商银行——车购易产品（信用卡分期）来源：红彤汽车
1、准入条件：深房或深户或第三方担保
2、申请方式：指定4S店进行申请, 有合作车型限制
3、牌照保险：一般情况下保险和牌照由经销商代理下办理，保险指定购买平安、人保或太平洋保险，客户在办理车购易业务时须办理与车购易相同期数的保险。保险险种为车损险、盗抢险、第三者责任险、交强险，东莞地区车辆保险只能一年一买。其中第三者责任险须保20万，车损险为投保金额*80%>=分期金额，盗抢险为全车价。并且第一受益人为招商银行股份有限公司信用卡中心。客户在办理保险后，保单原件将抵押给招商银行信用卡中心。
4、办理抵押手续：客户在成功申请车购易后，须带好相应文件至当地卡部办理抵押手续。客户须将车辆登记证、保单原件、客户身份证复印件、汽车销售合同复印件（须加盖公
章或财务章）、购车发票复印件、机动车行驶证复印件、车购易定单复印件、车购易分期合同复印件、抵押合同原件、客户身份确认函复印件抵押给招行信用卡中心。深圳地区办抵押过程中若客户非当地户口也须提供暂住证。
5、合同签定及放款：在收到完整无误的抵押材料后会由审核部门做进一步审核，审核一般在3个工作日内会有结果。车辆完成上牌手续以后，招商银行通知持卡人至当地招商银行信用卡部签订以下文件：
(1) 车购易分期合同
(2) 汽车分期抵押合同
(3) 授权委托书(当地车管所允许,且持卡人需要招商银行代办抵押手续)抵押手续办完以后，招行将款项拨给经销商，经销商收到款项后会通知客户提车。
6、客户出险：若客户在分期期间车辆出险，金额5000元以下的将有保险公司直接赔付给客户，金额5000元以上的须卡中心出具证明，再赔付给客户。
7、费率：免息贷款，手续费1年分期：0利率（厂商贴息）；
2年分期：5%；
3年分期：9%
8、贷款成数最高不同于车价7成。
9、根据招行个人汽车消费贷款细则，借款人填写有关申请表后，应提供以下材料：
借款人身份证件、婚姻状况证明；
贷款人认可的部门出具的借款人职业和经济收入证明；
与贷款人指定的经销商签订的购车协议或合同；
不低于首期款的存款凭证或首期款收据；
以财产抵押或质押的，应提供抵押物或质押物清单、权属证明及有权处分人（包括财产共有人）同意抵押或质押的证明，有权部门出具的抵押物估价证明；
由第三方是供保证的，应出具保证人同意担保的书面文件，有关资信证明材料及一定比例的保证金；
贷款人要求提供的其他资料
五、中国银行二手车贷款介绍（来源建成达二手车）
1、二手车贷款条件
汽车登记入户时间在四年内；
有深房深户(无深户的可办居住证)；
无深房深户，可以找深房做担保；
港澳台人士在深圳有房如满两年需交保证金(未满两年的找担保人，交金额为贷款的5%的保证金，看流水)；
2、按揭所需资料：
身份证，户口本，非深户另提供居住证。已婚需提供结婚证，配偶身份证，户口本(验原件)；
自有物业需提供房产证或产权证明，若按揭房需提供借款合同(收复印件，验原件)，近三个月的水、电费或物业管理费清单任选两项各两张(收原件)；
申请人夫妻单位收入证明(收原件，收入总和达到每月所有还款金额两倍以上)；
半年以上银行存折或银行卡个人资金流量表(收原件，流水月均达到月供金额的两倍)；
驾驶证(验原件，收复印件)；
担保人除提供身份证、结婚证、户口本、银行流水、收入证明、水电费清单外还需提供房产证复印件。
3、贷款额度：中国银行：成交金额的50%，最低5万起
4、利率：中国银行同期利率：0.72%
5、按揭费用：包括评估费、律师费和担保费。
以下提供一篇调研报告给大家参考！
随着社会的进步、农业发展银行内控制度的加强，尤其是今年综合业务系统成功上线后，信贷员下乡不能直接办理存贷业务，各项业务都必须在柜面上办理。农业发展银行走过风风雨雨十多年,老一辈银行信贷员进山村，跑田头，访农户，几乎是人到哪，金融服务就跟到哪，发扬“挎包银行”、“流动银行”的优良传统，为地方经济和信用社发展做出了积极的贡献。
容易出现农业发展银行“外勤不外，外勤不勤”的现象，有些信贷员成了专职“电话遥控员”。久而久之，信贷员与农户之间关系没有以前那样融洽，甚至相互之间产生隔阂。特别是现在农民外出务工人员逐年增多，如果信用社与农民之间相互沟通减少，信息不对称，将会加大贷款潜在的风险。
针对目前这种现状，作为一名基层一线信贷员，我的做法是：
一、以“三个代表”为指导，努力加强自身党性修养
作为一名年青党员，我深知加强党性修养的重要性。一年来，我做到了“三个坚持”，即坚持每天通过各种媒体关注国内外政治事实，坚持参加每周半天的集体政治学习，坚持进行每周一个晚上的业余政治学习。保证了思想上的与时俱进。通过学习，我进一步坚定了自己的共产主义信仰，进一步增强了理解党和国家路线、方针和政策的准确性及执行政策的自觉性与主动性，进一步强化了搞好工作的责任感和全心全意为人民服务的宗旨观，进一步增强了廉洁自律意识。
二、以“规范化管理”为契机，切实抓好计划信贷工作
信贷员业务素质提高注重一个“精”字，以前别人总说信贷底子差，其实主要就是因为信贷员综合素质差，很多人不会查帐、不会写调查报告，不会一些基本的规范化操作，针对这种情况，我有的放矢地制定了系统的培训计划。
1.是开展以会代训的形式，组织信贷员加强政策理论的学习；
2.是坚持每月不少于两天的业务培训，加强对信贷员的业务知识的学习；
3.是加强兄弟行之间的交流学习，去年我们带领信贷员分别到了和支行进行参观学习，大家感觉收获很大。
4.是组织信贷员集中培训。我们先后组织了贷款资格的认定、信用等级评定、统一授信管理、对公转项电、大额现金支付系统、企业财务理论等多期业务知识培训。在培训后组织讨论，让信贷员充分发表自己的见解，提出信贷管理中存在的问题，共同研究在市场化条件下如何做好信贷管理工作，积极探索行之有效的管理办法，这样既调动了信贷员的积极性，又使信贷员业务理论水平和实际操作水平都得到了提高。由于所学切合实际，相互交流，学用结合，所以效果良好。目前，信贷人员基本都能胜任本职工作，总体素质提高很快。为迎接新业务的开展作好了充分准备。
三、以工作岗位为平台，全面提高自身综合素质
来农业发展银行这段时间里，我特别珍惜领导们给予我这个施展才华的舞台，我感觉自己在各方面都得到了最大的锻炼。
一是积极协调各方关系，提高了协调配合能力。在信贷部这个岗位上，对内要协调部门、领导与同事的关系，对外要协调与企业、财政与政府的关系，对上要汇报反馈情况，对下要传达贯彻精神，这些是与在机关的时候不可同日而语的事情，我在短时间内就适应了这种角色的转变，适应了工作岗位的需要，在处理各种关系上没有出现任何问题。
二是积极参加支行工会活动，提高了组织管理能力。
三是积极协助上级行开展活动，提高了沟通表达能力。
四是积极写作摄影多投稿，提高了宣传报道能力。
四、后一阶段的努力方向
（一）继续加强政治思想和业务技术的学习，努力提高两个素质
按照上级行的要求，今年是业务培训年，我将带领信贷员一手抓政治思想学习一手抓业务素质的提高，为迎接新业务的开展作好一切准备。
（二）继续加强自身管理能力和组织能力的培养，努力提升自我性格中更刚性的一面
个人的能力需要在长期的实践中才能不断得到加强，我将继续立足于本职岗位，扎实工作，摸索经验，坚持原则，不和稀泥，管好一帮人，下好一盘“棋”，为全行工作做好份内之事。
（三）继续加强调查研究，努力提高发现问题、分析问题、解决问题的能力
行正面临企业改革改制和自身业务转型时期，有许多实际问题和困难需要我们自己去发现和解决，我将带领信贷员们深入工作、深入实际，加大调查研究的力度，多写些好的文章，多推介好的经验，为行领导决策提供更加真实可靠的现实依据。
总之：在年度的工作中，自己能严格要求，以身作则，做了一些自己应该做的工作，我计划在新年度里，继续加强学习，发扬自己以前工作中的优点，克服自己的不足，改进工作作风，大胆治理、大胆工作，与同志们一同完成上级交给的各项工作任务。
银行信贷产品调研报告
为了更好的设计我们公司的产品，我们对北京市的银行信贷产品做了初步的调研。现将调研情况报告如下：
一、调研时间
2012年10月9日--10月12日
二、调研对象
北京市银行信贷产品
三、调研方式
以个人贷款和企业贷款为主
4、调研内容
10月8日我们将北京市的中资银行做了收集：中国民生银行、中国邮政储蓄银行、华夏银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行、光大银行国家性在京银行，以及**发展银行、浦东发展银行、广发银行、渤海银行、浙商银行、**银行、**银行、上海银行、北京银行、北京农商银行地方性在京银行，10月9日-12日我们分为两组分别以个人房贷、车贷、个体工商户、中小企业的身份对所收集的18家银行的信贷产品做了调研，经过两次晨会的总结与探索调研，将调研结果进行总结分析如下：
（1）银行信贷产品的共同点：
所调研银行的信贷业务绝大多数以个人（公司）名下的房产做抵押，以基准年利率的20-30%上浮为标准，按息月付到期一次性付本的还款方式，为银行提供个人的身份证、户口本、结婚证（有配偶）；
公司的基础资料、财务资料，向银行提出房产评估值的50-70%的10年以下的贷款申请，银行根据申请条件以及贷款方的信用条件对其进行1-5周的审核后为贷款方为个人（公司）提供贷款业务，并提供后期跟踪服务；
除个别银行外基本不做股权融资。
（2）银行信贷产品的不同点：
1.贷款额度：
（1）光大银行、招商的申请额度可以在房产抵押的基础上追加其他担保方式进行三方联保或个人信誉度的优质性申请到房产价值的120%。
（2）如果贷款人在中国邮政储蓄银行有信用卡，可以在银行放款标准上追加一万元的贷款。
2.抵押或质押物：
（1）交通银行可以以商标权、注册权、专利权为质押作为贷款的申请条件。
（2）北京农商银行房产作抵押时须提供第三方同意居住证明。
（3）华夏银行必须是贷款人名下有两套房产。
（4）上海银行抵押的房产必须是贷款人本人或配偶的。
（5）**银行
3.个人消费贷：
（1）北京农商银行只做出国留学贷；
（2）渤海银行做房子的装修贷。
4.产品的特色：
（1）浙商银行可以为客户提供贷款年限内的循环贷，同一房产同一公司法人个人和公司名义的二次贷（贷款额度不得超过规定值），以及在本行有存款的积分贷（积分可以抵消利息）。
（2）交通银行为客户提供了智融通、信融通、创业一站通、投融通四种产品。
5.适宜人群：
（1）中国民生银行的经营贷针对类似大红门服装市场或中关村电子市场如e世界之类的商圈市场，还有一种是协会如江苏协会、**协会，很少做散客的（有店铺三联保或五连保的可以）。
（2）**发展银行、广发银行只针对大型公司。
（3）**银行针对由本行指定的小型企业做的联合担保的企业。
小额信贷市场调查报告
在中国，在全面建设小康社会的进程中，城市贫困问题应引起关注。90年代以前，中国的贫困现象主要发生在农村地区。但随着改革的深入和经济结构调整步伐的加快，中国的城市贫困问题日益突出，已成为影响社会稳定和社会经济发展的重要因素和严重问题。而且需要引起关注的是，中国城镇贫困人口的增长幅度是比较大的。对于城镇居民中的贫困人口数量的估计，基本上可以通过城镇居民最低生活保障制度所覆盖的人数统计出来。城镇居民最低生活保障制度是从1997年开始建立的，当时进入此范围的人数不超过200万人；
到1999年底增至281万人；
2000年底增至402万人；
2001年底增至1170万人。2002年，由于政府采取了力度较大的“应保尽保”政策，使得低保人数迅速增加，在这样的背景下，城市中的贫困弱势群体不容忽视，因此，民建中央的一份《推广城市小额信贷金融制度和管理改革》提案指出，目前城市贫困问题已非常突出，开展城市小额信贷，是解决创业融资的一种有效手段。
小额信贷是专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。这一概念是随着亚洲、非洲和拉丁美洲的发展中国家以贫困群体和低收入阶层为服务对象的几种微型金融方法逐步取得成效并不断扩展而提出的。小额信贷的产生和发展，有其深厚的经济基础和重要的社会意义。低收入阶层是社会经济发展中的客观存在。这类群体维持生存、发展生产需要最基本的资金支持，但又没有获得商业贷款的抵押担保条件和能力。同时，又不可能完全依靠政府和社会的无偿救助满足。最初，小额信贷是专为解决乡村贫困问题开发的一种金融产品。随着乡村小额信贷的不断发展和完善以及城市贫困问题的不断恶化，已尝试把成功的乡村小额信贷经验用来解决城市贫困问题。目前，这一业务在国际和国内都刚起步。
深圳市场概况：目前从事小额贷款的专业公司主要有信安易贷及中安信业两家。
1.市场需求大：
现代人谁没有急需经济周转的时候，比如购房、买车付首期，家居装修，个人进修等等。当你急需用钱的时候怎么办？记者进行随机调查，超过80％的人表示首先会考虑向家人和亲友借钱。
但在深圳这个移民城市，很多打工族都是单打独斗，没有建立起广泛的社会关系，无处寻找资金援助，很难向不够熟的人开口，更不好意思和内地的亲友求助。
在深圳可以合法地开展小额贷款业务的机构有银行、典当行，以及个别小额贷款公司。但因为小额贷款的单笔贷款规模很小，一般在1000－50000元之间，相对于商业银行等这样大型的金融机构来说运作成本很高，因此银行有意无意“忽视”了小额贷款业务。同时，一般的中低收入人群及小企业主通常不能提供抵押或担保，也怯于进入到商业银行、典当行等的经营场所内。
2.小额贷款VS银行：
专业人士认为，银行有一定的门槛，个人在申请信用贷款时，需要提供房产证、收入证
明等相关资料，考察个人的年龄、收入高低、婚否、有无孩子、住房等诸多因素，需要一定的审批时间，所借的金额一般也比较大。
而小额贷款公司的贷款额度较低，1000元至10万元，甚至1000元以内的贷款，都可以向这些机构申请。放款速度也较快，最快当天申请可以当天放款。而对于做小生意的小老板，3天内可以放款。由于此类公司专职做小额贷款，专人服务，更加方便快捷。
3.小额消费信贷VS典当行：
典当行需要房产、车辆或贵重物品进行抵押担保，才能获得贷款。
而小额贷款公司无抵押、免担保，更加方便。相比较而言，此类公司的门槛更低，适用人群更广，尤其为中低收入人群提供了贷款的新渠道。
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4.随手可拿到应急现金：
人们可能接着会关注：小额贷款如何办理，有哪些业务手续呢？
小额信贷公司的产品具有额度低、免抵押、免担保的特性。一般的申请流程是：申请人可通过亲临网点、传真、网上、电话等多种方式提交相关个人资料、填写贷款申请书；
若申请人准备好所需的相关资料，借款当天可划到借款人的指定账户。
一、总体评价
XX年，总行制定实施了信贷结构调整5年纲要，5年来，按照总行的文件要求，我行在信贷结构调整的各方面作了大量艰苦细致的工作，行业、区域、期限、业务品种结构得到明显改善，信贷风险得到较好控制。信贷结构的调整优化，为下一阶段全行的体制机制改革和加快有效发展奠定了基础。
截止XX年末，我行贷款结构按客户类型分为：优良客户11户，金额47548万元，占比64%，XX年初无优良客户，较XX年优良客户上升100%;一般客户735户，金额15309万元，占比20%，较XX年下降36%，;限制客户6户，金额3677万元，占比5%，较XX年下降15%;淘汰客户878户，金额8238万元，占比11%，较XX年上升13%。截止XX年末，按贷款四级分类不良贷款14347万元，不良占比19%，较XX年6174万元，占比下降21个百分点;按贷款五级分类不良贷款12473万元，不良占比17%，较XX年5870万元，占比下降23个百分点。
二、我行采取的主要政策、措施及实施的效果
(一)、调整信贷结构，确定投放重点：
XX年我行把xx理工大学作为重点营销对象。理工大学是我省重点高校，有着丰富的人才资源和研发优势，是我国激光行业研发的领军力量。时逢xx省构建“xx光谷”计划出台，我行领导及时捕捉到这样一条信息：xx理工大学欲进行南校区项目建设，急需银行的信贷扶植，于是他们敏锐地意识到这无疑是一个合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高信贷资产盈利水平的绝好项目。经过周密准备，统筹规划，我行把“绣球”抛向了xx理工大学。xx理工大学项目的巨大效益引来了共行、建行、交行等多家实力雄厚的竞争者，均欲将其收入自家囊中。面对这种局面，我行领导并没有浅尝辄止，知难而退，在上级行的大力支持下，积极开展市场营销。同时，提升服务质量，改进服务方式，优化服务设施，一次不行，就去两次，在对学校营销的同时，又巧妙地对该校的主管部门开展更高层次的营销。当我行领导第23次来到该校领导面前时，校领导终于被感动了。XX年初总行成功与xx理工大学签定合作协议，XX年4月30日xx支行与xx理工大学建立信贷关系，为其发放3亿元7年期项目贷款。此次银校合作我行每年利息收入1752万元，保费每年收入30万元左右，提供银行卡服务，除带动存款增长外，年费收取10元，预计办卡2万张，可实现收入20万元。带来了良好的经济效益与社会效益。现将该校基本情况及贷款情况报告如下：
1、学院基本情况
xx理x工大学(以下简称理x工大学)始建于1958年，是中国科学院创办的一所理工科高等院校。学校座落在xx风光秀美的x湖之畔，占地71.1万平方米，建筑面积54.5万平方米,是一所以工为主，理工渗透，文理交融，军民兼顾，技术特色明显，重点学科优势突出，博士、硕士、本科、专科培养层次齐全，工、理、文、经、管、法多学科协调发展的多科性大学。其前身是颇负盛名的中国光学人才的摇篮——xx精密机械学院(简称xxxx学院)，XX年更为现名。建校40多年来，该校聚精会神搞教育，一心一意促发展，踏踏实实，孜孜以求，各项工作屡攀新高，累计为祖国社会主义建设事业输送了4XX余名各类专门人才，赢得了政府和社会各界的充分肯定和普遍赞誉。截至XX年末，该校中外文图书120.9万册，在校本专研学生总数22659人。xx理x工大学开设省部级重点学科11个，本科专业43个，覆盖工、理、文、经、管、法6大学科门类。现有实验室56个，有教学、科研仪器设备11038台(套)。XX年，该校招生3850人，招生省份增至30个，部分或全部进入一批次录取的省份增至22个，有效地提高了生源的质量。在毕业生就业方面，由于素质过硬，毕业生受到用人单位的普遍欢迎，1998年以来，毕业生一次就业率都在95%以上。XX年一次就业率达到98.07%，被教育部授予“全国普通高等学校毕业生就业先进单位”。XX年一次就业率达到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，该校在国际学术交流与合作方面也取得丰硕的成果，先后与多所国际知名大学建立了校际友好合作关系。XX年，学校招生形势喜人，录取分数线达到480分，较xx省录取分数线392分超出近90分，今年录取人数过4000人，无论是从生源质量还是招生数量上都步入了一个新的台阶，这直接导致学校人气和社会知名度的飚升，一时间，xx理工大学成为我省高校中的热门院校。
2、项目建设情况
xx理工大学在我行项目贷款3亿元，贷款到期日为2011年4月28日，信贷资金全部用于该项目中，自筹资金已到位。该校本次贷款用于南校区项目建设。规划总占地面积16.75公顷，土地原为xx精密机械与物理研究所厂区。按项目设计，总投资51762万元，项目建设包括面积为39050平方米的科技楼，15440平方米的体育馆，28150平方米的国际交流中心，27000平方米的研究生宿舍楼。现工程已进入施工阶段，施工单位如下：体育馆由xx建工集团吉润建设股份有限公司施工，监理单位为xx市建设监理公司;研究生宿舍楼由xx省第二建筑公司施工，监理单位为xx市建设监理公司;学生宿舍三舍由xx建工集团xxx建设有限公司施工，监理单位为xx省远大工程监理有限责任公司;科技楼由xx省一建集团有限公司施工，监理单位也为xx市建设监理公司;研究生教学楼由xx建工集团xx建设有限公司施工;国际交流中心由xx省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省气候影响，冬季过于寒冷，工程项目的施工受到影响，无法继续施工，所以自XX年末至今，南校区工程处于停工阶段。各项工程进展与去年进程相当。即研
究生教学楼由于工程开工前拆迁工作不顺利，影响了工程的进度，所以该项目无法按期完工，现工程主体已经封闭完毕。研究生宿舍1舍与国际交流中心工程进度上由于工程主体二次设计延误时间，使照预计进度稍有滞后，现工程主体已经封闭完毕。研究生宿舍楼2舍、3舍现已经竣工并已经交付使用。体育馆项目由于欲采用省内先进的建筑技术，先前的设计施工单位无相应资质，故变更影响了工程的进度，差距较大，网架安装的工期长短暂时无法确定。科技楼为东西塔楼形状，实现封闭。至报告日，各项工程预计将全面开工。
(二)、积极清收盘活不良贷款
我行在确定开发优良客户的同时，加大限制淘汰客户退出的工作力度。
xx工业大学的前身为xx工学院，是xx省省属重点工科大学，自XX年与xx支行建立信贷关系。由于种种原因，该校对到期贷款未能及时履行偿还义务，致使至XX年末， 1000万元贷款全部呆滞，形成较大的信贷风险。为了维护x行权益，xx支行成立了以党总支书、行长xx同志为组长的专项清收领导小组，并会同相关部门人员多次召开专题会议，研究解决方案。经过认真分析，达成共识：xx工业大学基于其行业特点及自身实力，具备还款实力，贷款之所以久拖不还，究其原因是还款意愿不强所致。所以，清收的关键是在增强其还款意愿方面把工作做实、做细、做出成效。XX年，当“非典”疫情初现春城的时候，支行领导发动全行员工捐款，购置了部分板蓝根等药品送到了该校，xx支行的xxx行长在繁忙的工作中抽出时间，天天打电话去校方，却绝口不提贷款之事，道句平安，说声珍重，送去祝福，在热情的关心和体贴的问候中，通过人性化沟通使银企关系愈加融洽起来。一个月后，该校积极筹措资金，一次性还清了贷款1000万元。
(三)、加大客户退出力度。
在金融同业竞争激烈的今天，劣质客户已严重阻碍了我行信贷业务的发展。基于此，做好劣质客户的退出工作也是我行另一重点工作。
贷款到期后，企业无力履行偿付手续，致使贷款全部逾期，形成不良。针对这种情况，为了最大限度地保全我行信贷资产，经行领导研究决定，对该户实施积极的客户清退工作。认真作好贷后管理。定期检查同走访相结合，及时了解企业经营动态，征求客户意见;主动、热情地为企业提供资讯服务，与企业交朋友。XX年7月，该企业还清全部贷款。应该说，积极的客户清退策略为改善提高我行信贷资产质量和结构提供了有力保障。
三、存在问题
贷款投放速度较慢，由于我行贷款从申请到贷款批复操作环节多、链条长，影响了银企双方的效益，同比其他金融机构，贷款从申请到批复的时间不超1个月，使我行流失很多优良客户。
xx支行
一、总体评价
XX年，总行制定实施了信贷结构调整5年纲要，5年来，按照总行的文件要求，我行在信贷结构调整的各方面作了大量艰苦细致的工作，行业、区域、期限、业务品种结构得到明显改善，信贷风险得到较好控制。信贷结构的调整优化，为下一阶段全行的体制机制改革和加快有效发展奠定了基础。
截止XX年末，我行贷款结构按客户类型分为：优良客户11户，金额47548万元，占比64%，XX年初无优良客户，较XX年优良客户上升100%;一般客户735户，金额15309万元，占比20%，较XX年下降36%，;限制客户6户，金额3677万元，占比5%，较XX年下降15%;淘汰客户878户，金额8238万元，占比11%，较XX年上升13%。截止XX年末，按贷款四级分类不良贷款14347万元，不良占比19%，较XX年6174万元，占比下降21个百分点;按贷款五级分类不良贷款12473万元，不良占比17%，较XX年5870万元，占比下降23个百分点。
二、我行采取的主要政策、措施及实施的效果
(一)、调整信贷结构，确定投放重点：
XX年我行把xx理工大学作为重点营销对象。理工大学是我省重点高校，有着丰富的人才资源和研发优势，是我国激光行业研发的领军力量。时逢xx省构建“xx光谷”计划出台，我行领导及时捕捉到这样一条信息：xx理工大学欲进行南校区项目建设，急需银行的信贷扶植，于是他们敏锐地意识到这无疑是一个合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高信贷资产盈利水平的绝好项目。经过周密准备，统筹规划，我行把“绣球”抛向了xx理工大学。xx理工大学项目的巨大效益引来了共行、建行、交行等多家实力雄厚的竞争者，均欲将其收入自家囊中。面对这种局面，我行领导并没有浅尝辄止，知难而退，在上级行的大力支持下，积极开展市场营销。同时，提升服务质量，改进服务方式，优化服务设施，一次不行，就去两次，在对学校营销的同时，又巧妙地对该校的主管部门开展更高层次的营销。当我行领导第23次来到该校领导面前时，校领导终于被感动了。XX年初总行成功与xx理工大学签定合作协议，XX年4月30日xx支行与xx理工大学建立信贷关系，为其发放3亿元7年期项目贷款。此次银校合作我行每年利息收入1752万元，保费每年收入30万元左右，提供银行卡服务，除带动存款增长外，年费收取10元，预计办卡2万张，可实现收入20万元。带来了良好的经济效益与社会效益。现将该校基本情况及贷款情况报告如下：
1、学院基本情况
xx理x工大学(以下简称理x工大学)始建于1958年，是中国科学院创办的一所理工科高等院校。学校座落在xx风光秀美的x湖之畔，占地71.1万平方米，建筑面积54.5万平方米,是一所以工为主，理工渗透，文理交融，军民兼顾，技术特色明显，重点学科优势突出，博士、硕士、本科、专科培养层次齐全，工、理、文、经、管、法多学科协调发展的多科性大学。其前身是颇负盛名的中国光学人才的摇篮——xx精密机械学院(简称xxxx学院)，XX年更为现名。建校40多年来，该校聚精会神搞教育，一心一意促发展，踏踏实实，孜孜以求，各项工作屡攀新高，累计为祖国社会主义建设事业输送了4XX余名各类专门人才，赢得了政府和社会各界的充分肯定和普遍赞誉。截至XX年末，该校中外文图书120.9万册，在校本专研学生总数22659人。xx理x工大学开设省部级重点学科11个，本科专业43个，覆盖工、理、文、经、管、法6大学科门类。现有实验室56个，有教学、科研仪器设备11038台(套)。XX年，该校招生3850人，招生省份增至30个，部分或全部进入一批次录取的省份增至22个，有效地提高了生源的质量。在毕业生就业方面，由于素质过硬，毕业生受到用人单位的普遍欢迎，1998年以来，毕业生一次就业率都在95%以上。XX年一次就业率达到98.07%，被教育部授予“全国普通高等学校毕业生就业先进单位”。XX年一次就业率达
到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，该校在国际学术交流与合作方面也取得丰硕的成果，先后与多所国际知名大学建立了校际友好合作关系。XX年，学校招生形势喜人，录取分数线达到480分，较xx省录取分数线392分超出近90分，今年录取人数过4000人，无论是从生源质量还是招生数量上都步入了一个新的台阶，这直接导致学校人气和社会知名度的飚升，一时间，xx理工大学成为我省高校中的热门院校
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