关于设立xxx小额贷款有限公司
可行性研究报告
二零一八年十一月
目 录
第一部份 拟设项目概况
一、拟设立公司基本情况
二、拟设公司所在地概况
三、设立公司背景原因
四、可行性研究论证的依据
第二部份设立小贷公司的必要性和可行性
五、可行性
1、有 国家政策的支持，适合大力发展小贷业务
2、当地资金短缺，金融机构力量不足，需要小贷资金补充
3、巴马面临脱贫攻坚阶段，需要小贷资金提供支撑保障
4、可以助力当地政府推进农村金融改革，分享改革红利
5、巴马迎来了大发展机遇，适合开展小贷业务
六、必要性
1、设立小贷公司是当地农村经济发展和金融改革的需要
2、增设小贷公司能有效提升农村贷款的增量
3、增设小贷公司有利丰富金融服务体系，降低融资成本，提升服务质量
4、可以助推农村经济快速发展
第三部份 市场前景分析
七、发展小贷业务能得到国家政策的长久支持
八、小贷公司在国内己发挥了特有优势与作用
九、有可借鉴成功的试点经营经验
十、巴马的产业和农村经济发展更适合发展小贷金融业务
第四部份 未来业务发展规划
十一、以准确市场定位与经营方向把握好发展目标
十二、以制订不同阶段目标来规划实现公司蓝图美景
（一）近期目标规划
（二）中期目标规划
（三）长期目标规划
十三、以前3年稳健经营为基础实现后续规模化经营
（一）制订科学的业务与财务发展目标
1、设定经营规模
2、未来三年的收益水平
3、未来三年的盈利能力
（二）制定稳健经营方针
（三）制订科学可行风险管理目标
第五部份 风险分析及应对
十四、对风险进行分类并采取相应的应对措施
（一）信用风险
（二）营运风险
(三)流动性风险
（四）操作风险
（五）竞争风险
（六）法律风险
第六部份 项目论证结论
第一部份 拟设项目概况
一、拟设立公司基本情况
拟成立的广西巴马县xxxx小额贷款（暂定名称）股份有限公司，设立在巴马县xxxxx号，法定代表人xxx，公司注册资金1000万元，由企业法人及自然人现金出资，注册资金全部作为公司进行经营活动的资金来源，业务范围：办理各项小额贷款，办理小企业发展、管理、财务等咨询业务，办理其他经批准的业务。预计公司3年后资本平均利润率可以达到15%以上。
二、拟设公司所在地概况
巴马瑶族自治县是中国广西壮族自治区河池市所辖的一个自治县，位于广西西北部，全县总面积1971平方公里，聚居着瑶、壮、汉等12个民族，总人口25.6万人。属亚热带气候，年降水量1500-1800毫米，年平均温度20.4度，年均湿度79%。与百色、田阳、田东、平果、大化、东兰、凤山、凌云等市县毗邻。巴马地势西北高，东南低，境内山多地少，素有“八山一水一分田”之称，土地对于当地农民显得万分珍贵和珍惜。
经济上，巴马县属国家级贫困县。2017年度，全县财政一般公共预算总收入xxxxxx万元，一般公共预算总支出xxxxxx万元，收支相抵，年终滚存结余xxxx万元。一般公共预算总收入xxxxxx万元中：县级一般公共预算收入xxxxx万元（税收收入xxxxx万元）；转移性收入xxxxxx万元，含：上级补助收入xxxxxx万元，债券转贷收入xxxxx万元，调入预算稳定调节基金xxxx万元，上年结余收入xxxx万元，政府性基金转为一般公共预算xxxx万元。全县一般公共预算总支出xxxxxx万元中：县级一般公共预算支出xxxxxx万元；债务还本支出xxx万元，上解支出xxx万元，调入预算稳定调节基金xxx万元。
全县政府性基金预算总收入为xxxxx万元，其中：政府性基金预算县级收入xxxxx万元（含国有土地使用权出让收入xxxx万元）；上级补助收入xxxx万元；上年结余xxxxx万元。全县政府性基金预算总支出为xxxxx万元，其中：政府性基金预算县级支出xxxxx万元；调出资金xxxx万元（其中：上级部门收回xxxx万元，调到县本级一般公共预算xxxx万元）。收支相抵，年终滚存结余xxxx万元。
但，巴马瑶族自治县又是世界长寿乡之一，居全世界五大长寿之乡之首。据2010年全国人口普查资料显示，全县百岁以上的寿星有82位，90-99岁老人有776位，80-89岁老人有2850位，每10万人中有百岁以上长寿者30.13人，百岁老人占总人口的比例居世界五大长寿之乡之首，是世界唯一长寿人口持续增长的地方。巴马寿乡探秘游，已成为全世界精品旅游的名片。巴马其他旅游资源也丰富独特，赐福湖风光、龙洪田园风光、弄友原始森林、盘阳河风光、百鸟岩、百魔洞、好龙天坑群、大洛水晶宫等自然旅游资源，以及民族风情、革命史教育基地等人文旅游资源，都是令人向往的旅游胜景。
交通、通信、电力基础设施建设，相对沿海省份来说，比较滞后，到目前为止，巴马城区内尚未有一条高速路通过。但由于巴马是一块富有巨大开发潜力的处女地，也将迎来了新的发展机遇。“六条高速，一条高铁，一个机场”穿城而过的规划，已在逐步落实中。
三、设立公司背景原因
顺应党中央和各级党委、政府关于金融体制改革的决策部署，参与农村经济改革，可为有效配置、建立完善农村金融服务体系，增强金融服务功能，促进农村经济发展，支持小微企业和区域经济发展增光添彩，同时，也有利于调整原有企业的资产结构，并分享农村改革所带来的红利。
四、可行性研究论证的依据
在巴马县城设立小额贷款公司，是否科学并可行，将从国家、地方政策背景，当地经济发展状况，地方区域发展时机，小额贷款需求，小额贷款服务与竟争状况，未来对发展小额贷款的服务定位、经营方向，未来业务发展的前景预测分析、业务发展计划（包括拟设机构开业后3年的业务、财务发展目标和风险管理目标），风险防范和处置办法等方面入手，在充分调查基础上，进行可行与必要性的分析，然后进行综合性评价。
第二部份设立小贷公司的必要性和可行性
五、可行性
1、有 国家政策的支持，适合大力发展小贷业务
为了落实中共中央、国务院有关农村经济、金融发展的战略部署，支持农村经济发展，针对农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等现状，中国人民银行、中国银监会出台了若干加快农村金融机构发展的政策和措施。
2006年，银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(银监发【2006】90 号),明确指出“按照商业可持续发展原则,适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策,降低准入门槛,强化监管约束,加大政策支持,促进农村地区形成投资多元化、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系”。
2008 年 5 月,中国人民银行、中国银监会陆续下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发【2008】23 号)和《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发【2008】137号),为小额贷款公司的试点提供了政策依据和基本指导,并确定内蒙古、四川、青海、甘肃、吉林、湖北 6 省区农村地区作为首批试点地区。小额贷款公司由此应运而生。
2010 年 5 月,《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(国发【2010】13 号)正式下发,要求“鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构……,适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制,对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策。”
2013 年 8 月,国务院办公厅下发了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》(国办发【2013】87 号),再一次明确提出要积极发展小型金融机构,“支持在小微企业集中的地区设立村镇银行、贷款公司等小型金融机构”。
作为即将面临发展巨大机遇的巴马县，2018年10月29日，县政府办正式下发了《巴马瑶族自治县2018年农村金融改革实施方案》（巴政办发〔2018〕181号），明确表示：要重点“大力培育新型农村金融机构……推动资金实力雄厚的各类经济主体丰富业务架构，在巴马设立以服务‘三农’、小微企业为主的小额贷款公司”。
在有利政策背景下，依靠当地党委、政府的坚实臂膀，随着当地基础设施的改善，旅游、大健康、食品加工、农牧业等小微企业的崛起，及带动地产、建筑业相关产业的发展，在巴马开展小贷业务，将会是很好的时机。
2、当地资金短缺，金融机构力量不足，需要小贷资金补充
目前，在巴马县城区内，只有工商银行、农业银行、建设银行、柳州银行，及一家政策性银行（农业发展银行），在农村主要靠农信和邮储的有限支持，尚未有小额贷款公司。进驻的金融企业与规模总量很小，难以支持巴马各行业的发展需要。在当地，资金供给已形成制约发展的瓶颈，资金的供应不足已形成了异常尖锐的矛盾。
3、巴马面临脱贫攻坚阶段，需要小贷资金提供支撑保障
巴马属于国家级贫困县，脱贫任务非常繁重。当前是农村改革、脱贫的重要时期，需要培育发展农村经济和小微企业，扶贫脱困对贷款需求量很大，同时随着脱贫目标的实现，也会使小贷业务处于安全、稳定、上升的发展期。
4、可以助力当地政府推进农村金融改革，分享改革红利
2018年10月29日，巴马瑶族自治县人民政府办公室以〔巴政办发〔2018〕181号〕文印发了《巴马瑶族自治县2018年农村金融改革实施方案》。将根据《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》（国发〔2015〕74号）文件精神，按照《广西壮族自治区金融工作办公室关于印发广西农村金融改革2018年工作要点的通知》（桂金办创〔2018〕11号）及《河池市人民政府办公室关于印发河池市推进普惠金融发展实施方案的通知》（河政发〔2018〕51号）文件要求，扎实推进巴马瑶族自治县2018年农村金融改革工作。组建小贷公司，积极参与并投入到与激活县域生产要素、解放和发展生产力相结合的各项改革发展机遇中，就既能助推当地政府的改革，也能分享当地改革所带来的红利。
5、巴马迎来了大发展机遇，适合开展小贷业务
截至2018年11月，巴马县城区的交通基础设建设还处于落后状况，尚未有一条高速路从中通过，经济还在贫困线上徘徊。但是，未来的发展前景却异常广阔，巴马己被国家、自治区、设区市列为“健康养生大产业”名片，成为备受各级政府重视要重点发展区域，不久的未来将有六条高速公路从城区通过，高铁站、飞机场也会陆续建成。随着基础设施建设的巨大转变，经济发展速度就会迅速提升，这对发展小贷业务来说，就会有积极、深远的影响。
六、必要性
1、设立小贷公司是当地农村经济发展和金融改革的需要
长期以来，我国金融业服务体系主要面向城市，面向国有企业，面向大中型企业，由于资金供求失衡而影响区域发展失衡的状况，是长期存在的。尤其是农村地区较为突出，主要表现在：仅有农村信用社以服务“三农”为主。宠大的农村发展区域，因资金短缺而制约发展的现象，非常突出。
要支持农村发展、实现新农村建设目标，就必须改变农村金融服务体系的现状，推行当地农村金融改革，健全面向农村、农民，面向小微、小型企业，能够提供资金需求金融服务体系，发展专业性小额贷款公司。
2、增设小贷公司能有效提升农村贷款的增量
长期以来，农村地区资金外流现象很严重。主要表现在：一是邮政储蓄资金净流出；二是农村地区商业银行存贷比日趋下降，贷款规模缩小；三是农村信用社为应对市场竞争，放款存在“非农化”的趋向，比如：将相对富余的资金逐步投向大型基础设施建设、房地产等项目。农村地区资金外流，一方面，直接加剧农村资金市场紧张，导致融资成本上升；另一方面，又形成农村资金“投入→流出→再投入→再流出”的恶性循环，影响农村资本积累，间接导致农村贷款难。对于巴马县来说，发展小额贷款公司，可以直接增加农村市场的资金供应量，那么就可以有效缓解农村融资难、贷款难的问题。
3、增设小贷公司有利丰富金融服务体系，降低融资成本，提升服务质量
从巴马县农村金融机构现状看，为农村服务的金融机构偏少，易形成“垄断”格局。金融市场竞争度过低，易造成资金供应紧张，也会引发融资本成本的提升。同时，也会制约金融产品的开发与供应。
为了提升农村金融服务水平，在增加资金供应量的同时，应当开发与“三农”发展相适应的金融产品， 建立健全当地农村富有竞争性金融市场，要解决这些问题，就需要丰富农村金融体系，发展小贷公司。
4、可以助推农村经济快速发展
小贷公司放款，跟国有银行、商业银行放款比，具有：金额小、信息灵、申请易、门槛低、放款快、贷还灵活，审批手续简单等特点，灵活快速的运作模式，适合农村发展需要，对当地农村经济的发展，有不可惑缺的作用，可以起到国有商业银行难以发挥的作用。
第三部份 市场前景分析
七、发展小贷业务能得到国家政策的长久支持
发展小贷业务，是国家推进普惠金融发展规划的需要。2015年，国务院下达了《关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》（国发〔2015〕74号）。积极参与组建小贷公司，发展小贷业务，可以得国家长久的政策支持。
八、小贷公司在国内己发挥了特有优势与作用
2005年下半年以来，央行陆续在山西、四川、贵州、陕西、内蒙古开展了由民营资本经营的商业化小额信贷试点工作。小额贷款公司凭借信息、成本、速度等优势，找到了自身的市场定位和发展空间。在与商业银行贷款的比较中：更贴近农户、个体生产者和小微企业的实际需求，对支持发展小微企业、发展农村经济、引导民间融资以及创造一种适度竞争的农村金融环境，具有深远的影响和极大推动作用。
小额贷款公司利率实行市场化，由市场资金供应量和市场需求量决定。平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率，低于民间借贷利率，不仅提高了小额贷款公司的抗风险能力，同时也对周边地区民间借贷利率水平起到有效的平抑作用。
九、有可借鉴成功的试点经营经验
小贷业务从试点开始，至今己有13个年头，小额贷款公司立足农村，服务“三农”和小微企业，并作为农村金融形式的补充，是具有显著的社会效益和经济效益的。只要能借鉴成功经验，做到：经营效益良好、市场定位准确、运行机制灵活、贷款方式简便易行，风控措施得当，就能深深扎根于农村，为解决广大农村“贷款难”问题，发挥不可惑缺的作用。
十、巴马的产业和农村经济发展更适合发展小贷金融业务
巴马地区，发展大型企业并无优势，而发展中、小、微企业更适巴马地区特点。旅游、养老、大健康、食品加工、农牧业等是最适合巴马地区发展和做强的产业，也是最适合中小微企业发展的产业。随着巴马地区新发展机遇的到来，中小微企业会象雨后春笋般地崛起，并带动当地地产、建筑业等相关产业的发展。因此，在巴马开展小贷业务，将会有很好的前景和未来。
第四部份 未来业务发展规划
十一、以准确市场定位与经营方向把握好发展目标
立足农村，服务“三农”，扶持小微企业，这是小贷公司的市场定位和经营方向。通过市场调查，巴马县域小贷公司的市场定位和目标客户主要在以下三个方向：
1、巴马县域内，以甲篆乡等重点区域的旅游、大健康产业的小微企业，及现代种、养经营户为客户群。这些客户群，存在优先发展，急需要小额贷款资金，来扩大生产，扩大种植面积，提高产量，因此，他们将是公司的重要客户对象。
2、县域内有特色的休闲度假农家乐或农庄经营者。随着全国旅游市场热度的提升，前往巴马旅游热度将会不断升温，得天独厚的地理环境与位置，将吸引大量来自全国乃至世界的游客慕名而来，这对有特色的农家乐或农庄经营者将获得很大的发展机会，在发展过程中，他们对资金的需求十分迫切。
3、县域内部分优质和具有发展潜力的微型、小型企业。县域已有的一些小微企业，发展不错，但扩大规模需要资金，资金周转中的头寸不足，也需要小额贷款资金补充。随着巴马交通基础设施建设的巨大改变，及农村改革的深入，全境内小微企业，盈利和规模也会呈暴发性增长，这对小贷业务发展是十分有利的。
十二、以制订不同阶段目标来规划实现公司蓝图美景
为了使公司能够朝着健康方向快速发展，就应制订分阶段目标规划。新设立的小贷公司将作如下的目标规划：
（一）近期目标规划
公司成立后，应面向巴马县域内的重点城镇的农村市场，为农户和农业生产者提供小额贷款服务，为旅游、大健康等行业的微型企业，适度发展小额贷款。一年时间后，要达到规范经营，在农村小额贷款市场上，要有1万个互信客户的规模，3年后要有3万个互信客户规模，并要跟踪扶持服务各类小微企业，在当地成为具有较大影响力的企业。
小额贷款公司应积极探索新的业务模式，开拓新的小贷产品，比如融资租赁等，实现经营由单一向多元模式转变，从而拓宽增值税抵扣的项目。
（二）中期目标规划
公司成立后的第三至六年，在市场方面，在继续巩固巴马重点城镇农村市场的同时，拓展市场领域，将业务范围覆盖到全县境内所有城镇的农村小额贷款市场，6年后要有6至10万个互信客户。在做好涉农贷款的同时，要加大对高成长或具有较大潜力的微型企业的小额贷款支持力度。重点培育一批长期合作、有信誉、有发展前景的战略型客户。与此同时，要增设分支机构，并创设更好的贷款服务的金融产品。
在资金规模实力上，公司要通过追加投入和自身积累，将注册资本金增加到一亿元人民币，同时通过向金融机构融借资金，将公司的贷款余额扩大到一亿伍仟万元以上，为近千家农户和近百家微型企业提供小额贷款服务。将公司发展推向新的高度。
（三）长期目标规划
公司成立六年后，要把小贷服务推向新的高度，不但要铺设新网点和分支机构。还要将公司注册资本金增至两亿元人民币，贷款余额放大到三亿元以上，进一步壮大公司实力，为更多的农户和微型企业提供小额贷款服务，并通过改进金融服务产品方式和优惠的利率，为前期提供贷款、孵化和培育的一批具有良好成长性的中小型企业，提供更优质的服务。
同时，在管理方面，不但要规范化、制度化、专业化，更要科学化。要建设成为一家治理结构清晰，管理制度方式科学，金融文化良好，经济和社会效益显著的小额贷款公司，在全国同行中树立一面很好的旗帜。
十三、以前3年稳健经营为基础实现后续规模化经营
（一）制订科学的业务与财务目标
为了经营好小贷公司，对小贷公司业务、财务应当制订不同阶段的发展目标与计划。尤其是前3年，是开局打基础，又是探索路子和总结经验的阶段，稳健经营是主旋律。因此，在这个阶段要制订切实可行的业务、财务发展目标。
假如未来的公司，有关情况如下：年平均发放贷款按注册资本和融资借款总额的80%确定；年利息率20%，所得利息收入80%来源于农户，20%来源于非农户；金融借款年息7.74%；增值税税率6%，所得税税率25%；综合管理费用，包括薪酬及相关费用、招待费、办公费、日常经营管理费用、业务宣传费、折旧费、监管及其他费用等，参照行业平均水平，按利息收入的20%计；资本金投入：第一年达1000万元，第二年达8000万元，第三年达10000万元；融资借款安排：第一年500万元，第二年4000万元，第三年5000万元。那么，稳健经营后的规模、收益、盈利能力等的相关业务、财务指标数据将会有如下情况：
1、设定经营规模（见附表一）
附表一： 未来三年经营规模表
单位：万元
项 目
2019年
2020年
2021年
融资借入金额
500
4000
5000
注册资本
1000
8000
10000
经营规模
1500
12000
15000
融资占注册资本比例
50%
50%
50%
预计资本净额
1115.57
8945.88
11337.36
融资占资本净额比例
44.82%
45%
44%
2、未来三年的收益（见附表二）
附表二： 预计利润表
单位：万元
年 度
2019年
2020年
2021年
一、利息收入
240
1920
2400
其中：农户利息收入
192
1536
1920
非农户利息收入
48
384
480
二、利息支出
38.7
309.6
387
三、利息净收入
201.3
1610.4
2013
四、手续费及佣金收支净额
五、营业税金及附加
4.20
33.63
42.04
增值税
2.72
21.74
27.17
附加
1.49
11.90
14.87
六、营业费用及其他支出
48
384
480
七、折旧
八、营业利润
149.10
1192.77
1490.96
九、营业外收支净额
十、贷款损失准备金
15
105
30
十一、利润总额
134.10
1087.77
1460.96
所得税
33.52
271.94
365.24
净利润
100.57
815.83
1095.72
加：年初未分配利润
0
90.51
734.24
提取资本公积公积
提取法定盈余公积
10.06
81.58
109.57
提取任意盈余公积
分配股利
90.51
734.24
未分配利润
90.51
734.24
986.15
3、未来三年的盈利能力（见附表三）
附表三： 未来三年盈利能力指标
单位：万元
项 目
2019年
2020年
2021年
合 计
总资产规模
1,600.57
12,840.88
16,307.36
净利息收入
201.30
1,610.40
2,013.00
3,824.70
净交易收入
201.30
1,610.40
2,013.00
3,824.70
年利润总额
134.10
1087.77
1460.96
2,682.82
净利润
100.57
815.83
1095.72
2,012.12
资产净利润率
6.28%
6.35%
6.72%
资本净利润率
10.06%
10.20%
10.96%
主营业务增长率
700.00%
25.00%
（二）制定稳健经营方针
在经营宗旨与理念上，要执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务；在自主经营上，要按完全市场化方式经营，要本着自我约束，自我发展，自担风险原则。
（三）制订科学可行风险管理目标
1、当受到意外风险时，企业不受到生存影响；
2、在受到意外风险时，企业能够迅速恢复正常；
3、当受到意外风险时，可以尽快实现企业和组织稳定的收益；
4、通过风险成本最小化，实现企业利益最大化；
5、要把风险控制常态化，落实到业务开展各环节，确保：不良贷款率≤5%，融资借款与贷款比例≤75%；贷款损失准备充足率＞100%，资本充足率≥8%。
第五部份风险分析及应对
十四、对风险进行分类并采取相应的应对措施
成立小额贷款公司后，将遵循《商业银行市场风险管理指引》、《商业银行内部控制指引》相关规定，借鉴国内外同行业先进经验，针对来自不同的风险，进行分类并采取有效管理和控制措施。
（一）信用风险
信用风险是小额贷款公司在经营贷款业务时,由于客户违约或资信下降而给公司造成损失的可能和收益的不确定性。应通过完善信贷管理规章制度，改革信贷运行管理体制，实行严格的分级授权、审贷分离和集体审批制度，以及建立客户授信和信用评级制度，统一和规范业务操作规程，完善担保和以物抵债等管理制度加以控制。同时，要不断强化贷前调查、贷时审查、贷后检查的“贷款三查”和信贷准入、运行、退出的信贷全过程管理;实行、细化信贷资产风险五级分类制度的操作办法;建立信贷管理信息系统;参照国际通行做法,遵循审慎的信贷、会计原则,合理计提各项准备。通过采取上述措施,使信贷资产质量在同业中处于较好水平。
在组织架构上,设立专门的信贷审批委员会,统一信贷管理,加强风险控制,完善信贷审批工作流程;建立信贷的经营、审批、管理的“三分管”体系,强化信贷经营、管理机构的相互分离和相互制约。在管理流程上,进一步完善信贷市场准入、运行和退出机制；建立专职审批人制度,提高审批质量和审批效率;强化资产保全部门的工作职能,提高资产保全工作的质量和效率。
在责任机制上,建立经营、审批的主责任人制度,明确信贷岗位职责,强化岗位责任的约束,培养诚信尽责的信贷管理文化;对岗位风险责任人实行处罚制度；细化信贷资产风险分类制度；建立信用风险监测、评估、控制、补偿管理框架与制度;实行信贷资产质量考核制度, 及时清收和化解存量不良资产，控制新增不良贷款概率。
在客户管理上,积极推行“发展一批、巩固一批、调整一批、淘汰一批”的客户分类管理,培育和发展基本客户群体,淘汰素质差、风险高的劣质客户,优化和调整信贷客户结构。
（二）营运风险
为保证小贷公司具有较高的抗风险能力,同时符合银行业监管要求,公司成立后拟将保持资本充足率高于 8%的要求,并采取以下措施:(1)建立畅通的资本补充机制,优化公司资本结构;(2)保持业务发展与资本增长相适应;(3)调整和优化资产结构,提高资产质量,降低经营风险,提高运营效益。
(三)流动性风险
流动性风险是：当小额贷款企业不能满足自身融资支付和合理的贷款发放而给自身业务所带来的影响。为降低流动性风险,拟采取以下措施:(1)建立和完善流动性管理机制和量化管理目标,提高综合管理能力;(2)建立科学的流动性风险指标监控体系,监控存贷比、备付金率,监控月贷和收贷指标,通过信贷收支监控,随时掌握和预测公司的资金头寸状况;(3)加强资产业务跟踪管理，保证信贷资金的按期收回;加强对信贷资金需求和贷款协议执行情况的调研预测,确保信贷投放与回收计划得到落实;(4)积极参与货币市场运作,建立通畅的资金融通渠道。
（四）操作风险
操作风险涉及的原因比较多,主要包括因治理结构不合理,控制制度不完善,市场反应不灵敏,操作程序和标准出现偏差,业务人员违反程序规定,内控系统不能有效识别、信息技术系统失效以及不当操作等原因而造成贷款风险。为控制和防范上述操作风险,公司拟采取的措施如下:(1)实行授信管理，对重点客户和有信誉的长期客户,建立客户统一授信管理体系和客户评信系统;建立依据客户的经营与财务状况和公司承受风险的能力核定客户授信额度的管理方法;贯彻审慎的信贷、会计原则,完善风险分类和呆账准备金管理制度;加强信贷管理信息系统建设,提高授信风险管理的整体效能。(2)加强内部控制，完善内部控制体系。实行组织与机构控制、授信业务控制、资金业务控制、流动性风险的控制、贷款业务控制、会计业务控制、稽核与监察控制等，使公司在全面规范和有效控制中解决问题。(3)明确岗位职责，实行规范的业务流程控制。(4)完善公司治理结构，建立股东会、董事会、监事会和高级管理层的权力、利益制衡机制，科学决策机制与激励约束机制,按照现代企业治理结构的要求,逐步完善经营决策、人力资源管理、风险控制、内部审计、信息披露和激励约束等运行管理体系。
（五）竞争风险
针对与国内同行和外资银行等金融机构之间的市场竞争风险,拟通过实施优质客户战略,建立优质客户群体,完善客户经理制和整体营销体制等方式,提高市场份额;通过实施重点区域发展战略,优化资源配置;通过加强流程制度等建设,不断提高综合管理水平。
（六）法律风险
为应对在经营管理过程中面临的法律风险,拟采取以下措施:坚持以依法合规经营为经营宗旨,制定系统的管理办法和管理程序,在公司发展到一定阶段后,成立法律事务部专门承担所有法律事务和诉讼案件处理的职责,并定期对规章制度进行检查评估,保证其与相关法律法规相适应。稽核部门和各个业务部门按照各自职责,承担对各项业务的合法合规性的检查监督,以保证小额贷款公司在法律范围内正常经营、享有相应权利并承担相应义务。
第六部份 项目论证结论
在巴马设立小额贷款公司，不仅顺应国家相关金融政策的扶持方向，弥补现有金融体系的不足，促进农村经济和地方经济的发展，而且也利于小贷业务的稳健发展。同时，对于法人投资小贷的公司来说，通过利用小贷市场需求和规模不断增大的契机，可延伸发展公司原有的产业链，并完善相关产业链的服务体系，促进与当地的旅游、农牧业等产业的融合，增强了公司的盈利能力，提升了公司在市场的综合竞争力。所以，在巴马县设立经营小贷公司，是当下很好项目。